文/佟亚云

“我的KPI里从来没有营收和利润”，网商银行行长黄浩在接受搜狐财经专访时说。

作为银监会批准的中国首批5家民营银行之一，由蚂蚁金服作为大股东发起设立的网商银行开业至今已逾两年。2016年，网商银行的净利润为4.04亿元，营业收入为26.36亿元，其中24.04亿元来自利息净收入。这个成绩在银行业中不算出色，甚至有些微薄，但在民营银行营收普遍较低的行情中还算亮眼。

据中国经济网披露，截至2016年年末，在获得银监会批准开业的17家民营银行中，除了网商银行与微众银行以外，其他各家民营银行的营业收入均在10亿元以下。此外，多家民营银行高管离职，“门槛”提高至20亿元后多家上市公司退出民营银行筹建等消息都为这个新兴的领域蒙上阴影。

究其原因，只有一个线下网点或没有营业网点带来的揽储困难、个人账户I类账户未放开远程开户、大型银行的强劲竞争都可能是其发展路上的桎梏。

资金来源：同业资金占六成，成本利率6%

黄浩接受搜狐财经专访时表示，网商银行资金主要来源于一般性存款和同业资金，分别占比40%、60%。此外，网商银行还和金融机构进行合作，同时按照监管有关规定，也会自持一部分相应的证券化资产。

资金成本方面，网商银行“随行就市”，约为年化6%，商户的贷款利率在年化8%到14%之间，具体会根据商户不同风险状况和盈利状况而定。

(网商银行行长黄浩介绍线下业务/图片由受访方提供)

黄浩讲的故事里，超市老板获得了3万元贷款来升级店面，录音工作室创办者获得了4.8万元购买录音设备，老人之家经营者贷到了6万元来添置暖气和棉被……这些真实发生的故事描绘了网商银行用户的一幅画像：临时需要资金周转的小本生意经营者。

“500万甚至1000万贷款的企业我们认为是中型企业，他们由中大型金融机构提供服务;贷款20到100万之间的是小型企业，由一些农商行等提供服务。”网商银行的目标用户群体是中国几千万的小微企业，这些企业绝大多数的贷款都在20万以下。黄浩认为，这是一块有待开拓的巨大市场。

在这些小微商户中，不仅有传统意义上的阿里电商，还有新开拓的线下商户。今年6月开始，网商银行推出针对线下小微企业的“多收多贷”服务，半年不到，已经有超过155万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。截至目前，网商银行线上与线下贷款业务的比例为8:2。

除“多收多贷”服务外，搜狐财经获悉，从今年10月开始， 网商银行大股东蚂蚁金服针对线下小商家打出多维组合拳，从支付、贷款、保险到营销全方位布局，推出“多收多赚”计划，包含多收多免、多收多赊、多收多得、多收多保等系列服务，并宣布未来三年将累计为线下小商家提供贷款超过1万亿。

不良率0.78%：用金融科技把“坏人”挑出去

“数以千万计的小微企业在辛辛苦苦经营，但是因为技术的限制没有得到过好的金融产品，确实需求在这里”。黄浩认为，从前不是不想做线下企业金融服务，而是没有能力，今天技术发展到这一步，拓展线下商户水到渠成。

黄浩介绍，如路边卖水果或者煎饼果子的货摊，经营时间从早上6点一直到24点，而他们在网商银行统计的申请贷款的时间分布，是从0点到24点，24小时都有商家在这儿贷款，从晚上7点之后到第二天早上的6点之前贷款量，这些小微企业占到整个我们贷款量30%

如何把“不触网”却有资金需求的商户接到网上?网商银行将“码”作为介质。通过收钱码，线下商家可以接入网商银行体系，使用贷款、余利宝、阿里巴巴赊销服务、保险服务等，也可以接入蚂蚁金服的花呗。今年6月至12月，逾155万线下小微经营者获得网商银行的贷款，笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者达到35%。

从小微商家切入诚然有广阔的市场可以探寻，但背后的风险同样不可忽视。无担保、没抵押、缺风控数据，都是阻碍传统金融方式服务线下小微商家最重要因素。

网商银行试图用金融科技解决风控的难题：10万多的指标体系，100多项预测模型和3000多种风控策略是网商银行风控的核心，将科技置于主导地位，而不是传统的辅助角色，相应地，人员配置更加精简。截至2016年底，网商银行员工总数为303人，黄浩透露，“接近200人都是技术相关同学，服务155万家企业”。

黄浩解释了AI筛选与传统风控的逻辑区别：“传统的信贷风控理念往往先把人预设为‘坏人’，但网商银行从不预设任何一个‘坏人’，我们把每个人首先看成是好人，然后用大数据的风控技术把其中少数的‘坏人’挑出去”。从结果来看，目前为止网商银行的风控行之有效：截止11月底，网商银行线下经营者贷款的不良率为0.78%，99.15%的商家能够按时还款。

在专访中，黄浩不否认未来输出网商银行金融科技的可能性。“如果金融机构需要，我们也可以开放，双方的技术和风控优势1+1是大于2的”。

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