“在用钱宝上借款，逾期了一天，我说下午6点前还款，催收人员说不行，打爆了我的通讯录，骂我爸妈……我接到爸妈的来电听着他们失望的语气，想死的心都有了……”微博用户“Free的小雨”在微博上吐槽自己的借款经历。

　　近日，有多位借款人向法治周末记者反映，用钱宝存在暴力催收行为，而之所以逾期不还，是因为他们认为用钱宝年化利率高涉嫌高利贷，不想据此息费还款。记者了解到，目前，这些借款人成立了反暴力催收群，群人数达到四百多人。

　　事实上，不仅是用钱宝这一家现金贷平台，记者在“21CN聚投诉”平台上还看到多家现金贷平台，如“借几天”、“借得快”等都遭到了类似的投诉。

　　随着12月1日现金贷监管政策的落地，不仅行业面临洗牌，借款人与平台之间也展开了一场博弈：平台全面收缩放款量，加紧催收；而借款人端，有的想以平台存在诸多“违规”之处为由，和平台协商减免利息；还有一些“老赖”则借机煽动不要还钱，导致行业逾期率大幅上升。

　　现金贷江湖的“恩怨”愈演愈烈，未来何去何从？

　　被指年化利率高

　　公开资料显示，用钱宝是基于移动互联网的借款App，主要解决用户的小额借款需求，额度为500元至5000元，周期为7至30天。

　　“我不是不想还款，只是现在确实手头紧张。”在用钱宝上借款二十多次从未逾期的马林(化名)，12月5日这一次借款到期，他没有按时还款。

　　自2016年开始，因日常开销大，马林曾在多个现金贷平台借贷，并通过以贷养贷的方式进行周转，不过随着现金贷新政的落地，很多平台开始回笼资金、不再放贷，致使其资金链断裂，暂时没钱偿还用钱宝。

　　“此外，还有更关键的问题是，我们按照什么费率还？”马林的想法也是维权群里大多数借款人的心声，监管风暴的来临让很多借款人“动了心思”。

　　12月1日，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》)下发。《通知》指出，对于各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本，应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。

　　“也就是说，对借款人收取的利率和各种费用形式之和，应该不高于36%，而用钱宝收取的费用早已超出这条红线。”马林根据自己的借款信息算了一笔账，借款5000元，一个月到期后须还款5375元，即年利率达90%。

　　记者了解到，此前借款人在用钱宝借款时，借款费用包括利息、风险准备金、风控服务费、平台服务费、贷后服务费，综合计算下来，就会出现马林所提到的90%。马琳介绍，目前很多人想和平台进行协商，只还本金，高利贷部分不再进行还款。

　　如何还款存争议

　　借款人并不是“任性”而为。用钱宝借款人王艳(化名)告诉记者，其在一家名为“手机贷”的平台借款，逾期长达四十多天，也经受了催收公司的种种“洗礼”，最终她与平台协商出结果，即利息和滞纳金全免，一次性把剩余的款项分期还清。

　　此外，记者注意到，现金贷新规出台后，一些平台如水象分期也公开发布了减息声明。

　　针对被指年化利率高、如何还款的问题，12月8日，法治周末记者联系到用钱宝公关部负责人，该负责人解释，借款人所指的利率是在监管出台之前的情况，目前，用钱宝已将全线产品综合息费调至年化36%以下。

　　至于如何还款，该负责人谈道，这是监管落地之后行业都会面临的问题；如何履行合约，可能会出现各种说法，但从逻辑上讲，原先的合约应该是不会变的；而新规出台后，平台也一定会按照新规执行各项要求。

　　苏宁金融研究院高级研究员石大龙在接受法治周末记者采访时表示，法律上有“法不溯及既往”的原则，即国家不能用当前制定的法律指导人们过去的行为，本次《通知》自然也适用此原则，所以理论上，借款人还款应当仍按之前的合同约定还款。

　　对于有平台采取减免利息、罚息的做法，石大龙分析，平台可能存在两个担忧：一是现金贷整治通知下发后，在综合费率高于年化36%的情况下，部分用户会认为平台涉嫌违法违规，因此拒不偿还借款；二是之前贷款综合费率高于年化36%，其实也不符合国家相关规定。因此，目前部分平台主动提出减免利息、罚息的政策，一方面有助于回收贷款，另一方面也为了体现合规性；预计类似的做法会被更多的平台借鉴。

　　催收尚无全国性的行业规范

　　协商未果的借款人，随着逾期天数的增加，所感受到的催收手段也在升级。

　　在用钱宝上逾期33天未还的杨华(化名)可谓体会深刻。杨华称，“起初是天天有催收的人给你打电话，电话‘炸’了一星期，几乎几分钟响一次，我通讯录上的亲朋好友也有收到催收的电话和信息；后来又称要去法院告我，伪造律师函进行通告；还将我身份证号、银行卡号、身份证照片进行PS修图，发送给我的通讯录联系人；最近又开始发送恐吓短信，说要带着横幅、油漆来我家上门结清……”

　　对此，用钱宝公关部负责人解释，借款人刚逾期时会由公司内部工作人员负责催收，逾期时间较长的，会交给外部公司负责，但是公司对此都有严格规定，会对催收人员进行现场督查、录音抽查，要求其坚持文明催收的原则；如果发现有催收人员存在问题，会马上停岗。

　　实际上，“暴力”催收已是现金贷行业的老话题，不少平台都被借款人投诉存在“暴力”催收的问题。例如，王艳告诉记者，其在快闪现金上逾期第八天时，就收到了催收人员发来的涉黄、辱骂父母的短信，并附带了一张棺材的图片。除此之外，还有一些平台的催收人员，会将女性借款人的身份证照片与一些裸体图片进行PS合成新的图片。

　　那么，催收行为的合理边界在哪？网贷天眼研究员李雪在接受法治周末记者采访时谈道，之前深圳互金协会下发过《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》征求意见稿，不过，目前还没有出台全国性的政策性文件对催收行为进行规范。

　　李雪指出，平台与借款人之间的债权债务关系应当通过法律规定的方式去实现，不能超出法律框架；平台如在催收过程中，对借款人的基本权利产生侵权行为，需要承担相应的违约和赔偿责任。

　　一位不愿具名的法律人士告诉法治周末记者，催收要以借款人本人的合法权益不受侵犯为界限；《通知》中规定，“各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款”，这是对各类涉嫌采用非法方式进行催收的行为予以了禁止。

　　生存难 转型也并非易事

　　一纸通知，让火热的现金贷行业瞬间进入“寒冬”。

　　据国家互联网金融安全技术专家委员会监测的数据显示，目前全国现金贷平台将近2700家，用户大约有1000万人。在所有用户群体中，约有200万用户存在多头借贷的情况，其中有50万人在一个月内连续在十家以上平台借款。

　　李雪介绍，在多头借贷严重、平台不断缩量的情况下，平台的逾期坏账风险加剧，首次逾期率突破了50%，部分平台的存量逾期甚至可能达到50%至70%；随之而来的还有催回率的下降，之前逾期10天以内的能催回70%，现在只有催回40%至50%左右。

　　“过去现金贷是‘赚钱机器’，但现在，现金贷已经成了‘过街老鼠’。”李雪指出，在严监管之下，现金贷生存难，但转型也并非易事，能够在红线内生存的平台，可以继续开展业务；无法在监管红线范围内存活的平台，只能被迫退出；业内认为，将有90%以上的现金贷平台被淘汰出局。

　　李雪进一步谈道，监管“亮剑”现金贷，停止批设网络小贷牌照，是为了堵住现金贷企业的增量，下一步就是整治存量业务，建立网贷行业第三方数据共享平台，以掌握共债数据，引导平台合规经营，控制利率、暴力催收等问题，促进现金贷平台提升自身风控能力等。

　　近日，用钱宝也发布了一则官方声明，称将“积极贯彻落实《通知》要求，及时调整业务和产品，用实际行动表明拥抱监管、合规发展的决心；在未来，将坚持审慎运营，注重风险管理，不断提升用户体验，维护消费者合法权益。”

　　石大龙认为，随着行业合法放贷、依法催收意识的逐步形成与加强，“暴力”催收现象将会得到有效抑制，消费者的权益也将最大程度被保障，进而促进行业的长远健康发展。

　　来源：《法治周末》

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